“高富帅”银行来袭 多家银行推P2P产品热销【六

摘要:银行业纷纷拥抱互联网金融,不过如何根据自身优势,做出特色确是一个考验。 3月3日,银监会银行业新闻例行发布会上,包商银行行长助理刘鑫、营口银行副行长林德安、兰州银行行长助理何力,介绍了城商行如何做互联网金融。 学习接地气,兰州银行推牛肉面O2O...

面对存贷利差缩小、同业竞争日趋激烈、风控难度加大等压力——城商行拥抱互联网补短板

上半年草根P2P企业出现了倒闭潮、跑路潮,但依然难阻PE、VC、产业资本、银行等抢滩。尤其是去年9月以来,“正规军”银行“闯入”P2P小生意,开展一场围猎P2P的角逐,引发市场关注。

文|AI财经社 石万佳

互联网金融的蓬勃发展将传统金融企业从酣梦中惊醒。惊魂未定的金融大鳄们纷纷拥抱互联网,加快传统经营模式的转型。与第三方支付企业合作,抢滩移动支付;搭建电商平台;竞相推出“类余额宝”产品……“金融互联网”由此风生水起。

  银行业纷纷拥抱互联网金融,不过如何根据自身优势,做出特色确是一个考验。

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中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,银行进入P2P行业,会对民间P2P企业造成巨大冲击,甚至会出现倒闭潮。毕竟“银行是专门从事信贷的”,“根正苗红”,更具专业优势,同时风险控制水平高于纯民间草根的P2P企业。

编辑|鹿鸣

与大型银行相比,网点数量和客户基础都稍逊一筹的中小银行正在寻求发展互联网金融的差异化道路,进军P2P网贷平台便是途径之一。

  3月3日,银监会银行业新闻例行发布会上,包商银行行长助理刘鑫、营口银行副行长林德安、兰州银行行长助理何力,介绍了城商行如何做互联网金融。

利用互联网技术,建立以客户为中心的数字化银行服务,不仅可在一定程度上弥补城商行在网点数量和布局方面的短板,还可使城商行在提供线上线下相结合的金融服务过程中,迅速实现传统银行转型,提升客户服务满意度和交叉销售能力

银行版P2P产品热销

5月24日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告称,鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,中国银行保险监督管理委员会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管,接管期限一年。小犀财经查阅银监会网站发现,这是自银监会成立以来,银行被监管部门接管的首个案例。

银行系P2P悄然发力

  学习“接地气”,兰州银行推“牛肉面O2O”

经过多年发展,城市商业银行已成为金融体系中的重要组成部分。在当前存贷利差缩小、同业竞争压力上升、风控难度加大等背景下,城商行结合自身优势追求差异化发展,充分利用互联网等新技术,注重服务小微、“三农”等薄弱领域,积极补上发展短板。

去年9月招行率先推出首款P2P后,平安银行通过集团旗下陆金所旋即推出预期年化收益8.4%的P2P产品。

公告显示,接管组由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会会同有关方面组建,接管组组长为周学东,副组长为李国荣,从接管开始之日起,接管组全面行使包商银行的经营管理权,并委托中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务,组建托管工作组,在接管组指导下,按照托管协议开展工作。

7月29日,包商银行小马bank千里马投资项目累计投标突破1000万的消息在业界引起不小振动。自6月18日正式上线以来,小马bank用户量不断增加,关注度不断提高,用户投资金额持续攀升。银行系P2P平台的火爆程度可见一斑。

  兰州银行行长助理何力表示,兰州银行与兰州“民情流水线”工程相结合,创建了集电子政务、电子事务、电子商务为一体的“三维商城”电子商务平台。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,城商行在银行业中的市场份额不断增加。面对经济下行压力和金融改革深化等影响,城商行发展的短板和瓶颈也有待突破。

此后,农行、浦发银行等多家银行开始杀入P2P行业,布局互联网金融。6月份,包商银行旗下互联网金融理财平台小马Bank上线,主打产品之一即债权投资产品。7月15日,背靠民生银行的民生电商P2P平台“民生易贷”也上线。

公开信息显示,包商银行近年来遇到的危机的确不少。今年3月,包商银行两名员工在办理贷款中收受贿赂,并因违法发放贷款,造成银行损失2亿元未能收回被判刑;此外,包商银行2017年年报及之后的财务报告至今未披露;更早之前,包商银行曾涉足P2P领域,但以失败告终。

无独有偶,近日,民生电商正式介入P2P网络借贷领域,旗下的P2P平台民生易贷已于本月15日正式对外运营,继首日上线一款票据理财后,又一口气推出四款“如意”产品。这几款项目期限均为119天,预期年化收益在5.7%~6.0%。

  截至2015年末,“三维商城”电商平台累计注册会员52万户,累计订单1475万单,单日最高交易量1.6万笔,间接贡献税收3000余万,带动就业6000余人。

银监会相关负责人表示,城商行的立身之本和发展之源是服务小微和“三农”领域,做“小”文章,做“精”品牌,使金融服务更多地惠及“三农”和小微企业。

相比众多民间P2P逾10%的年化收益率,银行版P2P收益率并不算高,但银行推出的P2P产品几乎一出场就脱销。

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而在此之前,已有多家银行试水P2P网贷平台。2011年9月,被媒体称为“含着金钥匙出生”的上海陆金所由平安银行出资8.37亿元打造诞生,成为国内规模最大的P2P网贷平台。在平安之后,国家开发银行的全资子公司国开金融和江苏金农公司联手打造了南京开鑫贷,P2P网贷行业又添“国家队”成员。招商银行则推出一款名为“e稳健融资项目”的P2P网贷产品,被誉为传统商业银行P2P业务第一家。

  何力表示,作为区域性商业银行,该行的电商平台除拥有电子政务、电子事务等特色功能外,在打造电子商务功能方面还从兰州本地化生活服务起步,打造线上与线下结合、服务于全省乃至全国、提供优质产品的本地生活网。

“城商行的发展定位是充分发挥熟悉本地市场、了解本地客户的优势,形成特色服务。”董希淼说,城商行需从行业属性上细分小微企业,充分运用地缘优势聚焦重点行业,不断向县城和乡镇延伸金融服务,以优质服务培育和壮大当地客户。

近日民生电商首个P2P平台“民生易贷”如意3号1000万元项目额度4分钟售罄。率先推出P2P产品的招行,5000万元投资额度的产品当天就“抢购”光了。一个月后,这项业务交易量已达1.4391亿元,这相当于国内首家P2P平台拍拍贷五年总交易量的1/3。小马Bank首批大部分项目也被“秒标”。

建行承担托管业务

据业内人士介绍,现有的银行系P2P平台分为三种模式:一是银行自建P2P平台,如招行小企业E家、包商银行的小马bank;二是由子公司投资入股新建独立的P2P公司,如国开金融设立的开鑫贷;三是银行所在集团设立的独立P2P公司,如平安集团的陆金所。

  更为接地气的是,“三维商城”还与120家当地牛肉面馆合作推出具有本地特色化的“牛肉面O2O”应用。建立了38家线下店,形成三维商城积分联盟体系。

城商行在实践中开展错位竞争,推进差异化发展。浙江泰隆商业银行董事长王钧说,泰隆商业银行是一家小银行,多年来始终专注于小微企业的金融服务。据了解,浙江泰隆商业银行以“三品三表”,即人品、产品和押品解决信不信得过、卖不卖得出、靠不靠得住等问题,并通过水表、电表、海关报表等,有效验证和补充企业财务报表,从而破解信息不对称难题;同时,以信用、保证贷款来缓解抵押担保难问题;为节省小微企业财务费用,泰隆商业银行主动推行“阳光利率”,并减免70余项手续费。

银行不跑路吸引投资者

当晚,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会负责人就接管包商银行问题答记者问,称中国建设银行是中国最大的商业银行之一,综合实力强,经营管理规范,网点和客户服务体系完善,由中国建设银行实施托管,有利于保障包商银行各项业务正常开展,持续运营。

“银行试水P2P的本质,是将传统的委托贷款行为从线下转移至线上,是传统信贷的翻版。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为。

  何力称,近几年兰州银行建成“三维商城交易平台、直销银行、e融e贷投融资平台、e住e行专业服务平台、移动营销管理平台、农村三权流转平台、互联网风险监测系统、网上供销社”等互联网“八大平台”。

北京银行探索小微企业“信贷工厂”业务模式,实行“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”;同时,积极研究适合小微企业经营特点的专业化服务渠道,与有关部门建立战略合作,积极支持相关领域小微企业发展。

相比多数草根网贷平台,银行最大的优势无疑是其信用基础以及风险控制。去年以来,P2P平台资金链断裂、老板跑路的风波不断,给新生的P2P行业蒙上了一层阴影。银行版P2P则打出“银行风控,不跑路”的招牌。

相关负责人还表示,接管后,人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障,个人存取自由,没有任何变化;个人理财各项业务不受影响,原有合同继续执行,无需重签;包商银行银行卡照常使用,具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑,网上银行业务照常运营,不受影响;包商银行正常经营,个人存、贷、汇等各项业务照常办理,无需个人配合做任何工作。

以小马bank为例,该平台上线初期主推的重点产品包括两类债权产品千里马和货币基金马宝宝。“目前,货币基金马宝宝与数米基金合作,年化收益率4.5%左右,债权平台则会和包商银行的小微贷款做项目对接,将来还会考虑推出保险、债券、黄金、艺术品投资等产品,旨在为投资人提供更多选择,更全面地进行资产配置规划。”小马bank总经理张诚告诉记者。

  金融服务三农上,兰州银行也为盘活农民手中的土地、林地承包经营权和宅基地使用权,破解农民融资难题,建设了“农村三权流转平台”。此外,兰州银行还与甘肃省供销合作社共同打造“网上供销社”平台,在新网工程、农业电子商务平台、助农金融服务等方面开展深度合作。

在服务“三农”、小微方面,晋城银行坚持量身定制,其围绕购置农机具和租赁大棚的农户推出了农机贷、大棚贷等个性化产品。去年,晋城银行提出“五进”部署,即进农村、进社区、进学校、进医院、进商圈,将金融服务进一步下沉。

阿里巴巴集团副总裁、小微金融服务集团首席风险官胡晓明曾预计,未来12-18个月内,仍将有一定数量的P2P企业倒闭。业内人士根据往年倒闭平台推算,今年损失资金总量会在30亿-40亿元之间。

员工曾违规放贷

一位城商行人士表示,银行进军P2P,短期内的主要目的是渠道的建设而并非盈利。在他看来,基于网络的P2P平台和银行物理网点的结合,将产生1 1>2的效果,在未来与互联网金融的竞争中处于优势地位。

  有氧金融代替小马BAnk,包商银行再建数字银行平台

恒丰银行研究院研究员杨芮说,根据小微企业融资小额、短期、分散等需求特点,城商行也需加强技术平台支持和人力资源配置,进一步将差异化经营落在实处。

据网贷之家的统计数据显示,6月份全国有10家网贷平台关闭或老板跑路,而目前有问题的网贷平台多达147家,全国市场占比为14.69%。

六合联盟,今年3月,中国裁判文书网公布一份《刘京鹏、牛敏非国家工作人员受贿、违法发放贷款二审刑事判决书》,称对原包商银行北京分行客户经理刘京鹏在他罪服刑期间又发现漏罪,被依法数罪并罚。

风控成最突出优势

  “打个比喻,互联网企业是挖矿,我们是卖铲子的,我们做工具,是提供基础的金融服务的工具。”包商银行行长助理刘鑫如是介绍包商银行的互联网思路。

“利用互联网技术,建立以客户为中心的数字化银行服务,不仅可在一定程度上弥补城商行在网点数量和布局方面的短板,还可使城商行在提供线上线下相结合的金融服务过程中,迅速实现传统银行转型,提升客户服务满意度和交叉销售能力。”董希淼说。

“银行试水P2P的本质,是将传统的委托贷款行为从线下转移至线上,是传统信贷的翻版。”郭田勇认为,草根P2P企业则是“把民间借贷行为转移至线上”,由此来看,更具风险控制水平的银行版P2P更具有吸引力。相比草根P2P企业,专业从事信贷业务的传统银行无疑显得更加可靠,不会出现“跑路”或倒闭。

判决书显示,2013年11月,刘京鹏时任包商银行北京分行金融事业部业务经理,在办理包商银行北京分行与河曲县新胜民用煤储售煤场通道贷款业务时,经与时任包商银行北京分行金融事业部部门经理的牛敏商议,在办理此业务时收取咨询费53.2万元,其中的8万元分给牛敏,余款据为己有。

值得一提的是,相比众多民间P2P10%~20%的年化收益率,银行系P2P收益率并不算高,但往往一经推出就受到市场追捧。

  刘鑫坦言,作为一家中小商业银行,我们的客户基础相对薄弱,因此从一开始包商银行就摒弃了“自建生态”、“原地转化”的发展思路,而是选择积极地融入互联网场景和生态,不做“系统平台”做“插件”。

据营口银行副行长林德安介绍,通过互联网金融与小微金融的融合,营口银行构建了互联网金融小微体系,致力于满足小商圈的社区便民需求、小农业的创新发展需求、小企业的低成本信贷需求等。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示,“银行试水P2P行业,算得上是为信用基础薄弱的P2P做信用背书。”

2015年1月30日,包商银行北京分行向山西省河曲县新胜民用煤储售煤场发放贷款2亿元。作为该笔贷款业务的经办人,刘京鹏在发放贷款前,未对用款企业的信用等级及提交的虚假资料认真审核,未进行尽职调查,未进行身份及权限核实,便将该笔贷款申报到包商银行北京分行相关部门审批并将贷款发放。贷款发放后,河曲县民用煤储售煤场仅归还包商银行部分利息,本金2亿元至今未还。

除小马bank首批大部分项目被“秒标”外,“民生易贷”如意3号1000万元项目额度4分钟售罄,而率先推出P2P产品的招行,5000万元投资额度的产品当天就“抢购”光。一个月后,这项业务交易量已达1.4391亿元,这相当于国内首家P2P平台拍拍贷5年总交易量的1/3。

  他表示,包商银行在互联网金融方面的理念是“建设互联网上的商业银行。

在多年的小微金融服务中,营口银行积累了大量真实的、有价值的数据。“随着互联网金融的发展,营口银行也在尝试用互联网平台,向小微企业提供更加切实有效的信贷支持。”林德安说,通过与数据公司合作,营口银行引入了能耗信息、纳税信息、社保信息等,与多年积累的小微数据进行交叉验证,为小微客户打造定制化的产品。

一家P2P高管表示,相比没有银行背书的P2P公司,银行版P2P可以获得更多的资金和更低的成本。

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张诚介绍说,小马bank相比于P2P企业的优势是,产品债权来源于线下小微企业贷款,包商银行在小微金融领域有长期积累,并拥有更好的风险控制技术和更多的优良贷款,可以把坏账率降到更低,其中小马Bank债权平台的投资人账户和风险保证金均由包商银行托管部进行托管。

  2015年8月28日,包商银行数字银行业务平台——有氧金融正式上线,客群定位为互联网业态中的小微企业用户和自助能力强、认可线上金融服务的个人用户,并将“数字原住民”列为潜力客群。截至2015年末,数字银行业务平台用户已超30万,资产总额超过8亿元。

包商银行着力建设互联网上的商业银行,服务于互联网业态中的小微企业。“去年8月,包商银行数字银行业务平台——有氧金融上线,并成立独立的数字银行事业部进行运作,匹配单独的财务、信贷资源,实行单独的风险审批策略等。”包商银行行长助理刘鑫说。

更多服务小微企业

法院认为,刘京鹏,牛敏作为银行工作人员,在发放贷款过程中,利用职务上的便利,违反国家规定,以咨询费的名义收受贿赂,数额较大,其行为均已构成非国家工作人员受贿罪;被告人刘京鹏违反国家规定发放贷款,数额特别巨大,造成特别重大损失,其行为亦构成违法发放贷款罪。

“银行试水P2P行业,算得上是为信用基础薄弱的P2P做信用背书。”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示。

  值得关注的是,包商银行此前的直销银行平台“小马bank”也将逐步被有氧金融代替。有氧金融官网也公告称,自2015年12月25日起,将原有小马bank平台服务逐步转入到有氧金融平台,2016年4月30日15时正式关闭原有小马bank所有功能。

兰州银行也在积极探索“互联网 三农”的模式,其与甘肃省供销合作社共同搭建“网上供销社”平台,以农产品电子商务等为切入点,开展“三农”金融服务,形成“互联网 供销 银行 消费者”的现代供销流通模式。

除了依靠“人气”,银行布局P2P还是布局互联网金融,“分一杯羹”的举措。

河北省枣强县人民法院一审判决,刘京鹏犯非国家工作人员受贿罪、犯违法发放贷款罪;与原犯非国家工作人员受贿罪所判有期徒刑五年九个月实行数罪并罚,决定执行有期徒刑12年6个月,并处罚金人民币5万元;被告人牛敏犯非国家工作人员受贿罪,判处有期徒刑7个月。

“投资者更看重的恐怕是‘银行风控,不跑路’的招牌。”某银行分析师也认为,“相比多数草根网贷平台,银行最大的优势无疑是其风险控制。现在跑路风波不断,银行的信用当然更有保障。”

  刘鑫表示,有氧金融建立独立的事业部。数字银行事业部隶属于互联网金融业务板块,是全行四大业务板块之一,匹配单独的财务资源、信贷资源,并实行单独额风险审批策略和人员薪酬考核政策。“数字银行现在是银行的一个独立的事业部,如果有政策性的机会单独做互联网银行我们会考虑的,肯定会选择做持牌的机构。”

“在风险防控方面,多维度、多广度的数据也能有效防范欺诈的发生,进而降低经营风险;同时,大数据有助于提高客户获取和客户经营的精准度和有效性。”刘鑫说,包商银行将在大数据的获取和应用方面与合作伙伴开展广泛合作和探索。

尹振涛表示,银行之所以看上P2P,是因为银行要进行结构转型,支持小微企业,有利于改善银行目前的业务生态。如果银行通过P2P平台贷款给小微企业,可以通过积累大数据,更了解企业,更有针对性地服务客户,有利于维护客户关系。

年报一拖再拖

监管尚待定论

  营口银行通过互联网服务“四小客户”

“城商行发展的短板之一是网点渠道建设。城商行应在允许经营的地域范围内,通过拓展社区支行、小微支行等方式提升客户体验的满意度,将物理网点与数字化银行形成有益补充,实现线上线下一体化,提升客户黏性。”董希淼说。

郭田勇认为,银行试水P2P,填补了自身业务的空白,能够更多服务小微企业,正面作用值得肯定。

2018年4月28日,包商银行曾发布公告称,“由于我公司预计4月30日前不能完成年度报告的审批程序,因此年报披露时间将往后延迟”,并声称“拟定于2018年6月30日前披露2017年年度报告及2018年一季度报告。”

记者注意到,在P2P网贷平台上,借款人的需求很多在12个月以上,但大多数投资人从风控角度更愿意投资期限较短的平台。于是,一些P2P平台在聚集资金后,通过短存长贷的方式拆标进行资金错配,形成了所谓的“资金池”。这其中,往往酝酿着巨大的流动性风险。

  营口银行副行长林德安表示,该体系致力于满足小客户的普惠金融需求、小商圈的社区便民需求、小农业的创新发展需求、小企业的低成本的信贷需求。

据悉,城商行正不断推进网点渠道建设,城商行在当地优先设立以小微、园区、社区、支农等为专营方向的物理网点,创新服务模式,打造精品特色支行。王钧说,泰隆商业银行机构资源100%下沉,重点在社区、市场、城乡接合部以及乡镇铺设服务渠道,帮助小微企业转型升级、提质增效,满足居民、农民需求。

分析指出,传统银行通过P2P介入互联网金融,是以跨界的形式完成整体战略布局的第一步,以后应该会有更多的动作。同时,这些公司的介入加速了P2P行业洗牌及利率市场化。

2018年6月28日,包商银行再度发布公告称由于银行方面“拟引入战略投资者,主要股东股权可能发生变动,暂不披露2017年度报告”。时至今日,包商银行仍未发布2017年年报及2018年各季度财务报告,也未发布任何延迟公告。

某P2P行业研究人士认为,时下流行的各类与互联网联姻的线上金融产品,其创设的原动力大多是尝试突破传统存贷业务较低杠杆率的监管限制,其产品本质仍是之前大行其道的理财资金池错配业务的某种演变。此类产品短期内会受猎奇等因素支撑得到市场追捧,但长期来看仍面临较大的市场风险和政策风险。

  其中,以“互联网金融 小客户”让普惠金融变为现实,以“互联网金融 小商圈”打造便民惠民、助力智能社区,以“互联网金融 小农业”走出支农、助农新路径,以“互联网金融 小企业”构建小微金融服务新模式。

杨芮表示,城商行围绕当地经济的特点和小微企业客户的需求,聚焦重点行业,调整客户结构,通过调整信贷投向额度、优化利率风险定价策略、动态设定风险权重等方式实施具有区域特色的差异化经营模式,确保盈利能力的稳定和提升,并进一步提高金融产品的创新能力。

新京报记者 金彧 苏曼丽

但从包商银行此前发布的财务报告中可以看到,截至2016年末,该行资本充足率为11.69%,一级资本充足率和核心一级资本充足率均为9.07%;截至2017年一季度末,其资本充足率为11.08%,一级资本充足率和核心一级资本充足率均为8.52%;截至2017年6月末,其资本充足率较2016年末下降2.2个百分点至9.49%,一级资本充足率和核心一级资本充足率均为7.33%;截至2017年9月末,资本充足率为9.52%,其核心一级资本充足率为7.38%。

“首先,较大的利差空间会促使发行机构倾注资源扩大业务规模,而在逐利扩张阶段,难免会出现忽视中小微企业融资资质和还款保障的情况,还款来源的稳定性如果难以保证,则会引发客户投资端的履约兑付;另外,目前出现的多数产品实际上已不是标准的P2P形式,监管对P2P的态度尚未十分明确,何况此类难经推敲的产品形态,且有些产品概念本身就存在设计不完善的情况,难免未来会受到监管的特殊关注,面临较大的政策风险。”上述P2P行业研究人士表示。

  以小客户为例,营口银行通过调研发现虽然80%的客户带来的利益仅占20%,但是其占用的成本却在不断下降。长尾客户利用互联网的方式进行服务后,就不再是银行的鸡肋,而是一座便于开采的金矿了。

此外,“城商行还需切实提高定价能力。”董希淼说,城商行要在定价能力等方面获得竞争优势,需根据自身战略规划和发展定位,集中优势资源发展核心业务,依托资产端客户和项目,通过债券融资工具、结构化融资工具、理财等方式匹配资金,强化资产管理能力,并通过大力发展中间业务,降低运营成本。

■ 对话

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银监会在今年4月份提出的P2P行业四条红线包括:明确平台中介性质,平台本身不得提供担保,不得搞资金池,不得非法吸收公众资金。

  因此,营口银行将微信银行、手机银行、网上银行、智能营业厅、直销银行、VTM等资源整合成为小客户服务的微营产品,可在线开通电子账户。

小马bank总经理张诚:

截止2017年第三季度,包商银行已经连续两个季度低于2017年过渡期资本充足率监管红线。按照监管要求,非系统性重要银行在2017年底、2018年底的核心一级资本充足率必须达到7.1%和7.5%,而包商银行的数据虽然难以获知,但根据此前数据推测,达到监管要求有着较大压力。

“监管细则虽迟迟未能落地,但早已引起监管部门的持续关注。毫无疑问,今后P2P行业的发展将越来越规范化。”尹振涛表示。

  互联网在农业领域不断渗透催生农业变革的同时,也对金融提出了更高需求。服务小农业,营口银行通过线上线下的O2O模式来解决信息不对称的问题。

传统银行需理解互联网思维

2017年11月,评级机构大公国际资信对包商银行的追踪评级报告分析认为:“包商银行资本充足水平快速下降,2017 年 6 月末计提储备资本后的核心一级资本充足率已不满足监管要求,未来资本补充存在较大不确定性。” 因此,其将包商银行的信用评级展望降为负面。

  据林德安介绍,线上的体系,通过O2O的平台向农户提供农民生产信息、支农惠农信息,并通过农户对这些信息的运用、反馈、交互,来提取有金融价值的信息。线下体系,除了充分收集农户的耕种面积、种植品种等第一手线下信息,还与村镇有威望的组长、村干部合作,通过移动终端来邀请他们参与营口银行的信贷决策,全方位了解农户的信息。

包商银行互联网金融平台“小马bank”在6月正式上线。上线初期主推的重点产品包括两类产品债权和货币基金。小马bank总经理张诚表示,小马bank的债权项目目前来源于包商银行线下小微企业贷款,未来还会引进别的机构推荐资产,小马bank的定位是要做成一个开放式的理财平台。

从营业水平来看,包商银行也面临危机。首先是净利润近年来持续下滑,2017年1—9月,包商银行实现营业收入90.64亿元,与去年同期基本持平;净利润31.95亿元,同比下降13.93%。

  数据显示,截至2015年末,营口银行资产规模已突破1000亿元,存款规模800亿元。其中,涉农贷款余额超130亿元,惠及3000余农户,两年来营口银行涉农贷款年均增长15%以上。

收益和风险相对应

其次,包商银行资产质量逐年下降。2011年至2016年,该行的不良贷款率分别为0.45%、0.87%、1.00%、1.37%、1.41%和1.68%,已连续5年上涨。截至2017年3月末,该不良贷款余额已上升至29.78亿元,不良贷款率上升至1.70%,不良贷款偏离度超过190%,资产质量仍面临较大下行压力。

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新京报:对于银行做网贷业务,一直有个疑问,银行为什么不自己放贷,而要把贷款项目拿出来做?

曾涉足P2P后退出

更多

张诚:互联网平台的核心价值在于广泛的客户,银行信贷的一端是贷款,在另一端就是理财,需要有人拿出钱给合适的资金使用者。对于广大中小银行来说,在当前网点扩张受到了较大限制的情况下,借助互联网平台可以广泛地获取更多的客户资源。

2014年,国内以P2P为代表的互联网金融之风兴起,这一起初打着“颠覆传统金融”旗号的新兴业态引发了银行业的关注。2014年6月,包商银行推出P2P平台小马bank,作为包商银行乃至整个城商行梯队互联网金融探索的第一步备受关注。

新京报:从产品收益率来看,千里马的年化收益率在7.5%,跟一些网贷平台超过10%甚至20%相比优势并不明显。

此前的2013年9月,招商银行也上线类似P2P的互联网投融资平台“小企业e家”,但“小企业e家”的融资方均为招商银行对公存量客户,因此与P2P平台的模式有一定差距。两个月后,小企业e家开始系统升级,此后便论为服务于企业和个人两端的理财平台。小企业e家上线时,农业银行、广发银行等多家银行均传出将设立PP2平台的消息,但此后均未落地。

张诚:收益和风险是相对应的,从前几年的情况看,一般P2P公司的客户主要都是在传统金融机构里难以获得资金的次级客户,相应的费率较高,给投资人的回报也比较高,从根本上来说这是一个市场选择和风险偏好选择的问题。收益更高的相对风险更大,特别是从较长的一个周期来看,收益更是和风险高度对称的。

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互联网改变所有行业

因此,小马bank成为业内为数不多的“独苗”。但上线不久后,便也陷入困境,长期无可投标的,直至2015年3月,总经理张诚带领团队出走创立另一家平台“小马金融”,小马bank的定位逐渐变为包商银行旗下直销银行品牌。2015年底,包商银行宣布12月25日起小马bank升级有氧金融,小马bank正式成为历史。

新京报:银行做互联网金融最大的优势可能是有银行做信用背书,能更快地得到投资人信任吧?

张诚曾分析称,流量端的先天不足、组织体的非互联网化、激励机制的固化三重因素制约了银行互联网金融很多尝试,但不可否认,相对P2P,直销银行可以装载银行更多的想法。

张诚:小马bank的债权来源于线下小微企业贷款,包商银行在小微金融领域有长期积累,并拥有更好的风险控制技术和更多的优良贷款,可以把坏账率降到更低。此外,我们还建立了借款人风险池制度,对出借人的资金本息进行保障,可以说更增加了一层安全性。

此外,包商银行还于2016年12 月成立消费金融公司,注册资本3亿元人民币,持股73.60%。2017年3月,包商银行挖来中邮消费金融的王蓉晖担任总经理,2018年9月,王蓉晖离职加入平安银行。

小马bank要做的不仅是一个互联网的渠道,更要做一个开放式的平台。

新京报:怎样的开放式平台?

张诚:未来千里马项目还会引进别的机构推荐资产,既可以是其他银行,也可以是小贷公司。从长期来看,小马bank会将传统理财业务转移到线上,同时打算逐步增加其他理财产品,如股票基金、保险、黄金、艺术品投资等。

新京报:互联网金融是不是已经威胁到了传统银行业务?

张诚:互联网会改变所有行业,包括金融业。但从目前来看,所有挂互联网金融名义的公司做的都是补充传统金融机构没有覆盖到的金融空白处,传统金融占据的是低风险市场端,目前的P2P大部分还是做高风险资产端,大家还是在互补。

新京报:传统银行做互联网金融,短板是什么?

张诚:最重要的就是要转变思想,真正理解互联网的逻辑,建立一系列基于互联网的新能力,此外特别重要的一点是,在组织行为上,要快速响应、快速迭代,真正考虑用户的体验。

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