专家解读重大疾病保险:越早投保越好六合联盟

摘要:半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准衣架子。笔者逗趣地揶揄他:去过韩国抽脂啦?他直摇头道:哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。 体检意外引发插曲 每年公司都会安排例行体检。...

中产家庭通过多年职业奋斗和投资经营,积累了一定规模财富,形成稳定的家庭结构,解决了住房需求,对衣着、饮食和旅游等方面更加注重生活品质。本文从保障的角度,讨论中产家庭存在哪些健康风险,如何通过保险配置转移风险,确保家庭生活质量得以保障和延续。

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文/悠悠爸爸

  文/吴晓鑫 谭然

  半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准“衣架子”。笔者逗趣地揶揄他:“去过韩国抽脂啦?”他直摇头道:“哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。”

看点01  中产家庭四大保险需求

中产家庭面临健康风险分类梳理如下:

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1、寿险:实现家庭责任,生活水平保障。

先来看寿险的定义:在保险合同约定的期间内,如果被保险人因疾病或意外造成死亡,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;

寿险并不是买给自己的,是买给家人的,为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活;寿险可以把它看做是一种责任险,是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的,是一种觉悟。

2、意外伤害险:实现小成本,转移大风险。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,虽然发生是概率小,但却是没法预料的。

意外伤害保险一般可以分为两部分:

(1)因为意外导致的伤残,依伤残等级,保额按比例赔付(10%-100%)给被保险人。

(2)因为意外导致的身故,按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。

除了在身故保障上可以给寿险做补充以外,意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险,这可是寿险不予赔付的,而且意外险非常便宜。

3、重疾险:实现覆盖医疗费用,收入补偿。

重疾险的定义是:在保险合同约定的期间内,如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病,或者说达到条款中约定的条件后,一次性给付保额。

通过重疾险,把得大病之后的家庭经济风险,比如没工作,没钱还房贷,没钱治病等,统统转嫁给保险公司!具体能解决以下问题:

(1)重疾发生率在逐年提高,环境污染,食品安全,工作压力,生活习惯差等很多因素,让越来越多的人面临健康威胁;

(2)重疾对家庭的影响太大:如果一家之主发生重疾,除了自己要受病魔的折磨,还需要额的医疗费用,又失去了收入来源...

(3)随着医学的发展,80%的重疾都可治愈,前提是2个因素:一个是经济状况是否能承受治疗费用;二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费,相信如果没钱治病,心态再平和的人也会焦虑不安。

4、医疗险:实现帮补医疗支出。

分为社保和商业医疗保险,用于补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。社保从定义来看,职工因疾病、负伤、生育时,由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。而商业医疗保险,负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。特点如下:

(1)之前,商业医疗保险存在最突出的问题是与社保交叉、价格高额和保障程度低。

(2)到了2016年,一些优秀的医疗险问世,产品设计已经能够形成与社保搭配的医疗保障体系:保证续保、社保外费用报销、保障高、保费低。

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一一妈妈说理财·出品

  投保一份额度合适的商业重疾险,是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。

  体检意外引发插曲

看点02  中产家庭保险配置方案

不同年龄段对应的合理保险规划如下图:

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中产阶级通常处于三口之家(甚至二胎时代),其保险配置方案应当包含意外险,重疾险(消费型,或者长期型),高端医疗险和寿险等。

1、意外险配置方案:建议基础保额100万,交通意外额度另加,保费1000元左右。具体方案如下:

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2、重疾险配置方案:建议优先考虑消费型重疾险,有条件可选择长期保障型重疾险。消费型保额50万,对应保费1000元左右,长期型保额50万,保费20000元左右。

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3、高端医疗险配置方案:首先以社保为主,另外通过补充高保额低保费的辅助高端医疗保险,可实现400元保费100万保额,年免赔额1万。

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4、寿险配置方案:为保障家庭成员生活质量,需要适当配置寿险。但是如果已经配置了前面提到的意外险和长期型重疾险,那么就相应具备了两份寿险保障,因此我们认为,寿险可以由意外险 长期型重疾险来完成覆盖。

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上有老下有小的80后家庭,这不就是我一一妈和悠悠爸,悠悠我家老二,保险娃儿他爸在行,之后保险内容均出自悠悠爸。

  随着经济的快速发展、环境污染的日趋严重、社会竞争的不断加剧,普通人罹患重大疾病已出现低龄化趋势。某保险公司的数据显示,76%的重大疾病理赔发生在30~49岁之间,11.6%的重疾理赔案例甚至不足30岁。这一阶段的中年人普遍处于事业的成长期和和收入的高峰期。一旦确诊重大疾病,家庭经济将遭受重创。而重大疾病的发生概率已经进入低龄化,乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等发病低龄化趋势明显。投保一份额度合适的商业重疾险,是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。

  每年公司都会安排例行体检。在检查前,卢先生觉得自己的肠道不太舒服,因此就和体检的医生提了一下。拿到体检报告的那一刹那,他感到房顶在转动,整个人开始晕眩。报告结论上写着,疑似直肠癌。

王小伟家庭年收入总共50万,200万房贷,家有4位高龄老人,1位学龄前儿童,作为家庭顶梁柱的他30岁、妻子28岁。

王小伟很有保险意识,给小孩配置了教育金保险,给父母配置了大病保险,为自己和老婆购买了意外险。

后来,王小伟患了恶性肿瘤,拿着保单去保险公司却无法获得赔付,高昂的医疗费、房贷,使家庭长期陷入困境。

今儿就抛砖引玉,以我的情况来说说如何给全家配置保险。

  重要险种

  经过一晚彻夜未眠,第二天卢先生就请假去医院挂专家门诊。医院的专家耐心听完他描述症状,又看了体检报告后,建议他先吃一个月改善症状的药物,随后再做一次复查。接着的一个月,卢先生每天都在忐忑中度过。他推掉了一切固定活动,白天上网浏览与肠癌相关的信息,晚上准时10点半睡觉。

买错保险往往比不买保险还可怕!

典型80后小家庭,一家四口,大娃儿4岁,二娃儿1岁,双方父母有社保。

  重大疾病保险属于商业健康保险的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步,很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法,但昂贵的治疗费用却让人望而却步,重大疾病保险能为被保险人提供保险金,解决其面临的经济困境。

  那一个月长得像一整年。值得庆幸的是,复查报告显示卢先生一切正常。拿到结果后,他和太太都不太放心,又去了另一家医院再次复查。当两次结果吻合时,他们才真正安了心。

这样的案例屡见不鲜,主要问题是没有正确为家庭成员投保,投保顺序也有很大的问题!

那如何买保险呢?

1.

首先,给大人买,这里提醒大家,很多家庭都是在孩子出生后,想到要给孩子买保险,还有的比较关注如何给老人买保险,一问起,自己买了吗?答案是,没有。

所以买保险记住:不是先给孩子,老人买,而是作为家庭经济支柱的大人先买。

家庭支柱购买保险的原则呢:全面,保额要足。

长期重大疾病险种

重疾险我们购买的时间还比较早,如果你还没考自己的重疾险,建议是时候考虑了,重疾就是重大疾病,肿瘤呀什么的,如果出险,个人收入中断不说,随之还会有医疗支出,各项其他成本,这个即用杠杆保障家庭稳定。

重大疾病的保额呢,一般保险公司会建议是个人收入的10倍,我个人觉得有些高,核算一下保费的支出,保费支出不超过收入的10%,保额在5倍收入左右,基本合适,要不然保费支出太高,对于整体家庭的支出压力也会增大。

消费险的定期寿险

定期寿险呢,主要是防止家庭经济支柱忽然死亡,对家庭带来重大影响,这个保额可以更高,比如家庭收入100万,可以给家庭支柱保障500万左右的定期寿险。

这里介绍一下定期寿险:

定期寿险,相当于我们和保险公司越大一个年龄期限,在约定年龄内身故,保险公司赔偿保险金。如果过了约定年龄,平安无事,保险合同在约定年龄终止。

比如约定70岁,保障500万,70安然无事,保险合同终止,保费纯消费,不返还。身故风险,70岁之内,赔偿500万。

重疾险呢,是平常提的更多的,是一旦确诊为保障范围内的重大疾病,如癌症,急性心肌梗塞,保险公司给付保额。

两者的区别在于:一个人保险期限内挂了,保险公司赔钱;一个人患了重病,赔钱。

那因为定期寿险保障的范围比重疾窄,所以保费相对便宜一些。

那对于家庭支柱呢,两个相应结合,一般重疾保障50万以上,是需要体检的,所以重疾一般保额到150万,就非常多,但是对于一个家庭呢,资产负债总共600万,其中负债300万,那么万一风险来临,将给家庭带来重创,这时,寿险即发挥了保全的左右。

如果家庭经济可以承担,建议家庭支柱考虑。不过如果初建立小家庭,觉得重合保额较高,先安排重疾险。

意外险

大人买意外险主要保障因意外身故或全残对家庭带来的影响。

意外险不贵,一般一年200元之内基本就可以覆盖。

总结起来,上有老下有小的80后家庭,先给家庭顶梁柱投入足额的保险。夫妻双方保障充足后,在考虑孩子和老人哈。

2.

关于孩子的。

首先是社保,一老一小是需要给孩子上的,这个在当地的社区办理。

然后商业保险,建议考虑意外,最好配备一款包含意外门诊的,意外住院的医疗险。

这个我们家目前暂时是公司的补充医疗进行覆盖,孩子的平常小病什么的都是补充医疗覆盖了。

然后上了一款定期的重疾大病险,额度10万,不多,教育金没有用保险的形式做。

关于老人的。

如果有当地的社保覆盖,爸妈都有社保,养老金,这边就没有额外再买健康类的大病。

原因55岁以内,可以勉强买到重疾险,但保费已经很贵,基本没什么保险杠杆的作用,超过55岁,基本保险公司就买不了重疾险了。

老人建议:已经有医保的,其实基本保障比较全面,基本可以覆盖了。

所以如果不是性价比特别高的产品,不建议再额外支出了。

如果以后我这边发现性价比高的,再推荐给大家,今天先写一个整体的建议框架。

  现代意义上的重大疾病保险诞生于1983年的南非,随后其他各国纷纷仿效。1985年和1987年,英国和澳大利亚分别推出各自的重大疾病保险,其后逐步进入美国、新加坡、马来西亚等国。在30年的发展过程中,重大疾病保险在国际上不断创新,成为各国医疗保障体系的重要组成部分。

  阴霾扫除反思生活

那么一家老小,优先给谁保?怎么保?

  英国是世界上的福利国家之一,其医疗保障体系是由英国国民卫生服务体系(简称NHS)、社会医疗救助、商业健康保险三部分共同构建。其中NHS是主体保障,覆盖全体国民,商业健康保险和医疗救助只是补充。英国NHS体系覆盖99%的国民,商业健康保险组织只能小范围地进入基本医疗保险市场。英国的商业健康保险是针对消费者个性化的保险需要,为高收入人群所提供的丰富的健康保险服务,其中重大疾病险是最重要的险种。

  这次由体检引发的意外,让卢先生和家人都倍受煎熬。他本人因为心情低落没有食欲,一个月内瘦了20斤,家庭也因此蒙受经济损失。

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  美国医疗保险分为私人医疗保险和社会医疗保险两部分。参加私人医疗保险的群体一般自行购买包括重大疾病保险在内的保险产品。低收入群体和60岁以上的老人则享有社会医疗保险,其社会医疗保险也包含重大疾病保险,当参保者罹患规定的重大疾病时,政府将为其支付大部分的医疗费用。

  卢先生直言他和太太以前身体都很健康,所以并没有把医疗保障列入生活必要开支内,但此次经历颠覆了他们的想法。其中不仅因为检查和医疗费用昂贵的程度完全出乎了他们的意料;还因为他们意识到,疾病往往会毫无预兆的入侵任何人的身体,步入老年后,健康状况的恶化更是在所难免。正视健康问题显得尤为重要,卢先生觉得他们首先应该改变过去的生活习惯,少熬夜、多锻炼;其次在收入可及的范围内,提早为自己和家人安排好医疗保障。

1、优先为家庭支柱配置完善的保障

  1995年,重大疾病保险被引入中国市场,最初只是作为寿险的附加险,对投保人所患7种重大疾病(恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术)给予保障。1996年,我国推出了保障重大疾病终身的主险产品。如今,重疾险产品已成为我国人身保险市场重要的保障型产品。

六合联盟,  随之而来产生了新的问题,怎么安排好医疗保障呢?每月该为此支出多少?

家庭“顶梁柱”作为一个家庭的主要经济来源,不仅需要为前途努力拼搏,还要赡养老人、恩爱夫妻、教养子女,面临巨大的生活压力。

  走出误区

  攻防兼备预置保障

当他们身强力壮,有赚钱能力时,他们是家庭的保护伞。但如果有一天不幸降临,家庭“顶梁柱”倒了,这可能就是一个家庭的“巨灾”,一个家庭的命运可能随着被改变,谁来承担房贷、车贷、养老费用、医疗费用、教育基金等各项支出,由谁来保证家人的生活不被改变?

  我国的医疗保障体系是由基本医保和商业健康保险组成。那么,我国的社保参保人员在医疗方面已经拥有了保障,还有必要购买重大疾病保险吗?

  卢先生和太太工作都还不错,卢先生31岁月收入1.15万元,太太30岁月收入1.3万元。由于这次的意外令他和太太把生育计划推迟到了明年。

从风险的角度,一定要优先为经济支柱做保障!因为主要经济收入来源的人得了重疾或者不幸身故时,家庭里的生活和还贷都会有困难。

  事实上,如果发生重大疾病的话,除了直接的医疗费用外,还会产生以下三方面的费用:一是后续治疗费;二是不能工作失去收入来源的费用;三是发生重疾后的营养费、护理费等。而社保以及单位的福利保障能覆盖的仅仅是医疗费用,并且还只是一部分的医疗费用。我国基本医保的设计原理是低水平、广覆盖,注重的是医疗费用的报销。首先,医保是报销型保险,先花后报,若遭遇高额医疗费用,只能先自己想办法筹措;其次,医保报销有很多限制,如起付线以下不报,封顶线以上不报,不符合医保目录的部分不报,符合医保目录部分按比例报销,责任事故不报;最后,很多药品、诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内。而商业重大疾病保险的理赔特点是保额由自己选择,投保人一旦被确认为患了保险责任范围内的重大疾病,保险公司就将保额一次性全额给付,不让投保人陷入无钱看病的窘境。重大疾病保险还可以帮助投保人解决重大疾病期间大量自费药和治疗重大疾病后几年的康复费用,补充投保人在患病期间影响到的收入。因此,商业重大疾病保险的作用并不多余,是社保的有效补充。

  在医疗保障的选择方面,卢先生觉得平时感冒咳嗽这类小毛小病,有职工医疗保险就足够了,他主要担心医疗费用昂贵的重大疾病。“经过这次事情后,我和太太都希望有全方位的保障,特别是平时很少涉及的重大疾病方面。保费预算方面,现在我和太太还没有孩子,生活压力较小,我们可以在保障方面多投入一些。”卢先表示。

其次是孩子,孩子可选择的险种很多,可以先买重疾再考虑教育金。最后由于一些投保上的限制,老人可能过了投保年龄,在市面上可选择的保险比较少,所以排在最后。

  很多投保人望文生义,认为买了重大疾病险,所有大病都可以保。事实上,保险业对“重大疾病”有明确的界定。在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,根据成年人重疾险的特点,对重疾险产品中最常见的25种疾病的定义进行了统一和规范,明确要求保险行业使用统一的重疾定义。其中包括最常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等。各家公司会自行添加一些病种,一般在30种以上。

  按照自己的需求,卢先生了解到市场上有许多商业性的重大疾病保险可供选择。在挑选时,作风严谨的他都会认真阅读每款保险的内容和条款。也正因此,被名目繁多的险种包围的他,有些迷茫,该如何选择适合自己和太太的保险保障呢?

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  还有一些投保人因疾病险的“兆头不好”而不愿意购买疾病险,这也是投保的误区。和保险公司其他险种相比,意外险、寿险、疾病险等保障型保险应是投保人首先要考虑的投保险种。因为一旦发生类似风险,将会给家庭带来巨大的经济冲击。在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等理财型险种。保障型保险的作用是“雪中送炭”,而理财型的保险则属于“锦上添花”。

  家庭保障重在因人制宜

2、先保障后理财

  先保孩子后保大人也是误区之一。买保险要分清主次,排在第一位的应是家庭的经济支柱。一旦收入最高的人发生重大疾病而无法工作,家庭生活将会遭受很大的经济损失,这时重疾险就能发挥其“雪中送炭”的作用了。因此首先应是保证家庭中的成年人健康得到保障,再考虑给孩子买保险。

  从收支表看,卢先生和太太每月结余占月度收入的50%左右;除去应付房贷、日常生活开销、旅游包括孝敬老人等支出,每年的结余还能超过15万元,在30岁左右人群中已经算是很不错了。

“创业公司CEO猝死、某一线记者的住院日记”类似消息经常在朋友圈刷屏,意外事件、重大疾病、猝死一不小心就降临在承担着家庭、事业、经济压力的“家庭支柱”身上。

  投保要点

  但通过这次意外的“癌症报告”,卢先生夫妇发现了一个巨大的隐患——夫妻俩比较缺乏抵抗风险、特别是抵抗重大健康风险的“防火墙”。一旦他们夫妻中有人罹患疾病,特别是重大疾病,那对于家庭的经济冲击是巨大的,甚至是毁灭性的。

“意外、疾病和养老”人生三大风险,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险,主要就是保意外和疾病。很多人感觉这两种保险算不上是投资,觉得“很不划算”,导致保险最重要的保障功能被忽视。

  越早投保越好。保费支出与投保年龄是成正比的,保障责任相同的情况下,年龄越大,保费越高,所以应该尽早购买保险。一般来说,20~35周岁是购买重疾险的最佳时期,保险公司通常不接受60岁以上的投保人。现在虽然也推出了一些专门针对老年人的产品,但从保费方面计算,老年投保人的保费较高,因此越早投保越合算。

  由于我国医保 “广覆盖、低保障”的性质,不少小康家庭会“因病致贫”,会因为家人一场大病而“一夜回到解放前”。面对疾病治疗中社会保险无法承担的高昂医疗、药品和护理费用,以及患病后的工作收入骤降等可能导致的“经济黑洞”,卢先生夫妇的存款无疑是杯水车薪。因此,未雨绸缪,提前安排好自己和家人的保险保障就显得尤为重要了。

从险种上来说,先意外,再健康、教育、养老其它可选险种!一定要给家庭支柱做好意外和健康类保障,以应对最大的风险事故。

  保额的确定。消费者可以根据年收入水平,以及被保险人对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议选择重疾险保额10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少要达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是被保险人为家庭的主要经济支柱,建议保额选择在50万元,以保证家人生活品质不会因被保险人的疾病而严重下降。

  针对性选择合适的保障

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  最好选择长期缴费。对于重疾类产品,交费时间越长越好。道理很简单,人随着年龄的增长患病几率会大大增加,如果不幸生病,且在交费期内,可以免交以后各期保费。所以,重大疾病保险选最长的期限最合适。

  无论是按照卢先生的主观想法——此次体检诊断意外后对于大病“心有余悸而戚戚然”,还是根据“应当按照保障需求的轻重缓急,逐步安排和完善保障”的家庭保险规划原理,对于卢先生小夫妻而言,重大疾病保险都可以说是他目前状态下的首选。

3、按年收入配置保额

  定期VS终身

  市场上的重大疾病保险一般以罹患合同约定的重大疾病为赔付标准。对于重大疾病的约定数量,有的产品约定了20多种,有的产品约定了30种甚至更多。实际上,重大疾病约定的病种并非越多越好,而是要看恶性肿瘤,心脑血管病等发病率最高的主要大病病种是否在保障范围内。疾病种类中,恶性肿瘤的发病率高,治疗费用高,保障方案中可以重点规划。通过一份重疾险加一份防癌险的方式,可以有效抵御各类重大疾病风险,同时强化对“我国人民健康第一杀手”——癌症的保障。

意外险:因保费实惠,保额在年收入的10-20倍,越高越好;以年收入30万为例,意外险的保额在300到600万之间为宜;

  我国的重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限,一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制。一旦罹患重病,就可以获得保险金赔付的支持;若一直非常健康没有罹患重病,那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

  比如,卢先生夫妇若选择海康“安康无忧B款”重疾保险计划 海康“康爱一生”终身防癌疾病保险,被保险人可以获得28种重大疾病保障,包括恶性肿瘤,急性心梗,脑中风后遗症,重大器官移植等主要大病,同时可拉高恶性肿瘤专项保障额度,而且还能获得轻症恶性肿瘤(比如原位癌)的专项保障,在此基础上,被保险人还可享有体检津贴以及身故和意外身故保障。保障层次分明,保障效果更具针对性。投保后还可以享有热线电话咨询、门诊协调、全程导医、住院协调以及国内外专家二次诊断等增值服务。

重疾险:年收入3-5倍,重疾的治愈时间一般3-5年,重疾险在这段时间补充家庭收入损失;若年收入30万,重疾险的保额在100万到150万之间最好;

  在相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。同时,年龄越高,罹患重大疾病的几率也越高。因此在重疾险的选择上,初入职场的年轻人如果收入较低,可以选择定期重疾险;如果保费预算较充裕,或者被保险人年龄已经超过30岁甚至35岁,那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。

  如果觉得身故保障还不够有力度,卢先生夫妇还可以为自身安排一份意外险或定期寿险,两者均属低保费、高保障型保险。

定期寿险:年收入的5-10倍(覆盖贷款、子女教育金、老人赡养费);若年收入30万,那么定寿的保额在150万到300万之间最好;

  纯保障型VS分红型

  保额高低如何确定?

医疗险:建议配置百万医疗,市面上医疗险保额基本都百万起,价格实惠,可以直接购买。

  现在国内不少重疾险是与分红险相结合的。分红型带有理财的功能,保费高于纯保障型产品。投保应当尽可能选择消费型或是不分红的产品,以达到花最少的钱,获得最高保障的目的。

  选择好具体产品后,就得确定保额了。保险保额的确定需要综合几个因素全面考虑的。

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  一次赔付VS多次赔付

  比如重大疾病(含防癌险)类产品,首先要考虑保额能否支持最有效的治疗。现代医疗技术很发达,但要享受最先进的医疗成果,需要充足的财务支持。根据目前大病医疗费用支出的平均水平来看,以前常见的十万、二十万元的大病保额显然是不够的。

4、投保越早越好

  一般的重疾险都是只赔付一次的,投保人一旦罹患重疾,保险公司进行赔付之后,保险合同随即终止。由于其有了病史,无法再次投保重疾险,而一旦再次罹患重疾,就会陷入没有保障的境地,给本已受损的经济状况再次造成沉重打击。多次给付重疾险正是针对这种情况而设计的,可以给付两次甚至更多次。目前常见的多次给付重疾险产品形式是将重疾险能保障的所有重疾种类分成几组,限制条件是同一组别的重大疾病只能赔付一次,所患的重大疾病要在不同的组别里才能获得赔付。另外两次确诊重疾间隔需达到一定的时限,如有的产品规定是1年。多次赔付的重疾险增加了保障范围,赔付成本高,费率也要高10%左右。经济条件好、预算充裕的消费者也可根据家族病史综合考虑选择多次赔付的重疾险,获得更全面的保障。

  其次,还要考虑到一旦罹患重病,被保险人很可能无法继续原先的工作,甚至失去工作能力,从而导致家庭收入骤减。因大病耗尽存款,变卖房产,用光父母养老金,无法保证子女教育支出的案例比比皆是。

一般相差1岁,每年保费就少缴2%左右,因此,投保人在生日前或后投保,保费都有差别。

  综合重疾险VS防癌险

  具体多少保额才够呢?一般而言,重疾险保额最好能设定到30万~40万元,这是个基本额,是近年来肿瘤患者社保报销后个人花费的均值。如果保费预算比较多,保额还可以再加上2~3倍的年收入,因为大病患者通常无法从事原工作,而且其家庭成员要分出精力照看病人,收入也要受影响。

其次年龄越小健康状况越好,在投保健康险、寿险等人身保险时,保险公司对被保险人的身体状况进行严格审核,一旦有问题,很可能被延期承保、除外责任、加费承保甚至被拒保。

  目前,我国市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种:一种是包含癌症在内的普通重疾险,另一种是专门针对癌症的“防癌险”。防癌险是否值得“额外配置”?癌症治疗周期长、治疗费用高,普通重疾险大多只赔付一次,有些即使可赔付两次甚至四次,也要求每次是不同病种,对于罹患癌症的投保人起不到很好的保障作用。而且,普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤,原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上,不少产品可提供对原位癌的保障,这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此,建议消费者在投保重疾险的基础上,考虑选择保费低廉保障高,并可附加特定防癌险作为补充,如可投保30万元重疾险和20万元防癌险及5万元轻症险,这样保障面广,额度充足,能在控制费用支出的同时获得最大补偿。

  那么,高保额一定需要高保费吗?当然不是。重疾险产品有固定期间的,也有保终身的;有储蓄型也有消费型。投保人完全可以通过产品叠加组合的方式来达到以适度保费换取充足保额、充分保障期限的目的。

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  国际经验借鉴

  意外险和寿险的保额,主要从保障家属特别是未成年子女生活、教育的角度来考量,通常可以设置为个人年收入的5~10倍,外加房贷余额、未成年子女未来所需的教育金等。

再次越早投保越好,正如:1岁办保险保至终身,30岁办保险也是保至终身,1岁比30岁多保30年,每年还便宜3000多元,20年就便宜大概6-7万!既然都逃不开生老病死,躲不过意外或疾病,保险迟早都要办,何不趁年轻、趁健康尽早办?

  目前我国市场上的重大疾病保险产品仍存在相似度较高、市场不够细分等问题。英国的重大疾病保险发展较早,产品创新更加灵活,我们可以借鉴其中的一些经验,为消费者提供更为丰富的选择。

  至于夫妻双方的保额数额如何分配,主要是看两人的收入比例。比如卢先生和太太收入相当,那么无论是重疾险(包括防癌险),还是意外险和其他人身险,两人的保额设置也应相当。如果夫妻一方收入较高,另一方较少,则应优先为家庭经济支柱投保,收入较高者的保额也该设置较高。

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  英国重大疾病保险分为两种产品:一种是只保障6~10种基本疾病的保险;另一种是包括30种或更多种疾病的综合保险,投保人可自由选择。这两种产品一般都提供残疾保障和收入损失保障,能够给患病的被保险人提供全方位的保障。

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5、产品选择思路

  英国重大疾病保险的一大特点是能够用来抵押贷款,当被保险人患病时,可以将自己所拥有的重大疾病保险保单拿去银行做抵押,从而避免了在患病治疗期间或收入损失期间还要承担的还款压力。目前英国60%以上的重疾保单与贷款相关,超过20%的英国工薪人群拥有重疾保单。另一个特点是回购式选择条款。回购式选择是为了弥补提前给付型重大疾病保险的缺陷而产生的。在提前给付型产品中,被保险人若身患重大疾病,保险公司提前给付重大疾病保险金后,其死亡保障保额相应减少。一般情况下,由于被保险人在患重大疾病后其死亡风险增加,保险公司不会再向被保险人提供死亡保障保险,从而导致了被保险人死亡保障不足。回购式选择条款规定:如果被保险人身患保险合同规定的重大疾病,保险公司提前给付重大疾病保险金,其死亡保障保额相应减少;如果被保险人在合同规定的某段时间后仍然存活,则可以按照一个固定费率买回原保险金额的一定比例如25%,死亡保障保额增加;如果被保险人再经过一段时间继续生存,那么还可以按固定费率再买回原保险金额的一定比例如25%,死亡保障再次增加;这样经过2~5次回购,被保险人的死亡保障保额就会恢复到原来购买保险之初的水平。

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首先意外保障,意外险保费相对比较实惠,可根据需求灵活投保。意外险针对意外的伤残和身故赔偿,对于一般疾病或者重大疾病没有任何赔偿,所以它无法代替重疾险和疾病医疗险。经常外出旅游、频繁出差就一定要配置,较低的保费即可获得高额的保障。

  英国近些年还推出了阶梯式给付型重大疾病保险产品,即保险公司将疾病按照严重程度划分为若干档次,根据不同档次规定不同的保险给付金额,如心脏瓣膜置换50%,瓣膜切开术10%,瓣膜修补术5%等,剩余的保险金额则用于保障被保险人的其他重大疾病。不过,全部给付金额不能超过保险金额。这种给付方式使被保险人除了在一些小手术时能获得充分的保障,在随后可能发生的重大疾病时,也可以获得相应的保障。

而家庭保障应从成人的重疾险开始,重大疾病是一个家庭最不可控、风险系数也最大的一项。钱没了可以再赚,健康没了一切都无从谈起。

  作者单位:太平人寿保险有限公司北京分公司

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寿险方面,有终身寿险和定期寿险,终身寿险可保终生,被保险人无论何时死亡,保险公司都会按照保险合同给予相关赔付。但保费比较高,缴费时间长,中途退保损失比较大,主要适用于高收入、有资产传承群体。

定期寿险主要是在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止。因定期寿险保费相对终身寿险实惠很多,对于上有老下有小的中年人,家庭财务责任重大,那么定期寿险比较合适。

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另外,寿险的集中保障期在25-70岁之间,过了70岁以后,子女和父母的抚养责任基本都已经完成,家庭成员对被保人经济不再依赖,这时候寿险的保障任务也就完成了。因此,想要经济实惠,买一份定期寿险是最合适的。

要明确一点,买保险是为了保障,并不是为了追求一定要获得保险公司赔付;带着这样的心态去对待保险,才算是真正理解保险的保障价值。

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