你去抢货币基金、银行理财了吗?

摘要:快到年中季末,银行又开始拉存款、基金公司开始冲规模。当下,银行存款利率持续走高,部分股份制银行的大额存单利率上浮超40%,主要投资银行存款的短期理财基金收益提升,多只基金6月以来的7日年化收益率保持在4.5%以上,基金公司也借势向个人客户落力推广短...

摘要:中新经纬客户端6月5日电(罗琨)年中MPA(宏观审慎评估体系)考核临近,银行揽储大战硝烟四起。中新经纬客户端(微信公众号:jwview)走访多家银行发现,部分银行的存款利率最高上浮50%,近期的理财产品收益率也节节走高,短短一周内,同一家银行的理财产品...

今年以来,央行释放出信号,宽松的货币政策已到尾声。与此同时,银监会密集发布多部监管新规,加大金融去杠杆力度。近期,银行间市场资金吃紧让各行压力山大。虽然还没到年中考核的重要节点,各家银行已经想方设法积极揽储,定期存款、大存单和银行理财产品的价格节节攀升。

五月下旬,上海的部分银行纷纷上调存款利率,理财产品收益率也水涨船高,不少市民赶在月末购买各种高收益理财产品。

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  快到年中季末,银行又开始拉存款、基金公司开始冲规模。当下,银行存款利率持续走高,部分股份制银行的大额存单利率上浮超40%,主要投资银行存款的短期理财基金收益提升,多只基金6月以来的7日年化收益率保持在4.5%以上,基金公司也借势向个人客户落力推广短期理财基金。

  中新经纬客户端6月5日电(罗琨)年中MPA(宏观审慎评估体系)考核临近,银行揽储大战硝烟四起。中新经纬客户端(微信公众号:jwview)走访多家银行发现,部分银行的存款利率最高上浮50%,近期的理财产品收益率也节节走高,短短一周内,同一家银行的理财产品年化收益率上涨幅度达7%。

存款

每年6月末的“中考”,对于商业银行来说都是关键时点之一,加上央行考核商业银行的时点也在6月,银行揽储压力不言而喻。除了提高不同期限存款利率和大额存单利率,银行抢夺资金大战还表现在理财产品上面,频频发售预期年化收益率破5%的产品。

货币基金

  数据显示,6月份以来,约有25只短期理财基金的7日年化收益率持续稳定在4.5%以上,包括民生加银家盈理财月度E、华夏理财30天B、建信月盈安心理财B等,其中,华夏理财30天B的7日年化收益率在进入6月初以来一直稳定在4.6%以上。

  一周内年化收益率涨幅达7%

活期利率降 定期利率升

多家银行同样在月末临时发售多款理财产品。业内人士透露,和常规理财不同,这些特供理财产品大多是银行自己发售,收益率较高,募集期较短,为的是快速吸纳资金。

文 / 张一梵

  对于短期理财基金收益的上涨,北京一位基金公司研究员表示,是受到时间因素影响,尤其是年中考核,资金面趋紧。公开数据显示,6月以来,上海银行同业拆借市场利率稳定,隔夜及1周的拆借均未有大的涨幅波动。中国银行同业拆借市场1周的利率分别在6月6日及6月13日出现25.99BP、27.69BP的上涨,加上二季度末正值银行例行的年中考核,银行受到“冲时点”的存款压力,特别是大额存单6月以来的利率不断走高。据某股份制银行北京地区的客户经理介绍,该行近期的大额存单2年期、3年期和5年期利率都较基准利率上浮52%,直接上浮到最高限。1年期则上浮50%,其余期限较基准利率上浮42%。

  近期有市场分析指出,由于同业成本居高不下,很多银行开始更注重个人理财的发展。

据北京青年报记者了解,目前各大银行的定存利率显著上浮,而活期利率却低于基准,“存定期吧,比活期合适多了。”已成为很多银行客户经理的经典宣传语。

南京银行上海分行个人金融部总经理助理陈萍:常规理财的募集期是7天,对于这种特供理财,募集期会短一些,是基于资金的整体考量。

最近,货币基金、国债逆回购、银行短期理财的收益都出现上涨,尤其是国债逆回购,收益率飙升,甚至达到30%以上。

  随着短期理财产品收益走高,基金公司趁机做起了营销。记者近日多次收到基金公司关于旗下短期理财产品打开申购的短信提醒。此外,还有基金公司在官方APP的突出位置重点推荐短期理财基金。

  根据银监会一季度经济金融形势分析会披露 ,2017年3月末银行理财产品余额29.1万亿元,与2016年末相比基本没有增长,中金固定收益分析师姬江帆在报告中指出“这是理财历史上从来没有出现过的情况”。

据报道,从整存整取的定期存款上看,上市城商行、股份制银行相对五大行利率上浮幅度较大。其中,五大行的存款年利率在基准利率基础上上浮7%到30%不等,上市城商行相对基准利率上浮幅度多的可达约40%。

银行对资金的渴求,还体现在存款利率上。在一些股份制银行,一年期存款利率多为1.95%,较央行基准利率上浮了30%;一些城商行甚至给出了35%的上浮。此外,部分银行还通过大额存单揽客,一年期利率可上浮42%。

其实,每到年底、年中、季末的时候,市场上基本都会出现资金面紧张的局面。

  此外,部分基金公司联合三方销售渠道一起促销短期理财产品。近日,腾讯理财通开展活动,获取红包 抵扣现金。在天天基金APP月度理财产品的相关专区也有基金在重点位置进行推广。

  他同时指出,去年理财6.55万亿的规模增长中,有大约3万亿来自同业理财。但在今年对同业理财和同业资金加强监管的背景下,这部分增长变得难以为继,倒逼理财转向吸引个人和企业理财规模接续,市场表现上可以看到理财收益率持续居高不下。

农行、中行、建行、交行四家存款利率一样,三个月到两年的存款利率,较基准利率上浮7%到22%不等。这四家银行三个月、半年、一年、两年的定期存款年利率均分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%,分别较基准利率上浮22.72%、19.23%、16.67%、7.14%。四家银行三年和五年期存款利率均为2.75%,与基准利率持平。

各大银行拼尽全力揽储多家推出收益率破“5”理财产品

通常,市场资金的宽松程度,我们一般可以借助利率来观察。数据显示,上海银行间同业拆借利率(shibor),自从11月中旬以来,就一直在走高。

  记者了解到,由于流动性风险管理新规的影响,货币基金冲规模的的功能不再,短期理财类基金成了冲规模的替代选择,规模迅速膨胀。业内人士透露,不久或将出台针对短期理财基金的监管指导意见。北京一公募的机构销售也告诉记者,资管新规实施以来,已停止向机构客户销售短期理财产品。

  中新经纬客户端(微信公众号:jwview)在走访中发现,短短一周内,某城商行发行的一年期非保本型理财产品预期年化收益率从4.9%上升至5.25%,上涨幅度为7%。

今年一季度银行存款利率报告显示,国有五大行在35个城市的各期限存款利率最高上浮40%,邮储六个月定期存款利率最高上浮40%,股份制商业银行存款利率高于国有银行、最高上浮45%,城商行存款利率差最高上浮53.6%。

近一段时间,银行理财经理的销售电话比之前勤了很多,杭州的蔡女士前一笔100万元理财产品刚刚到期,便马上陷入理财经理的“围攻”中。

什么是银行间同业拆借利率?

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  “我们不像其他银行有保险、信托等其他业务,我们只能通过提高存款利率和理财收益率来吸引客户。”该城商行的客户经理称。

值得注意的是,同一家银行在不同城市的利率政策并不完全一致,存在地区差异。据融360监测数据显示,截至5月23日,北京地区定期各期限存款利率最高上浮36.67%,上海地区最高上浮36.36%,南京地区最高上浮42%,与一季度没有明显变化。

蔡女士一比较,发现只隔了3个月,理财产品年化收益率却在一路飙升。上一笔98天期限、100万元起购的理财产品,年化收益率已经从4.7%上涨至5.0%,折算下来可以多赚近千元。

银行间同业拆借利率,就是银行与银行之间拆借的一个利率,说白了就是银行相互借钱的利息,实际上反映就是资金的一个借贷成本。

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  该客户经理还表示,7日起该行有一款“金榜题名”特别版理财产品,期限为182天,预期年化收益为5.25%,起购金额为5万元,购买金额上限为100万元。

北青报记者注意到,为了使客户的资金稳稳留住,各银行还下调了活期存款利率。目前,绝大多数银行都将活期存款利率定为0.3%,相对于央行活期基准0.35%,下调幅度接近15%。

一场看不见硝烟的资金抢夺大战已经打响。近期,如果你去银行营业大厅办理业务,会发现大堂经理也加入到理财产品的推销中;在多家银行官方微信号上,都以每天至少一条的频率推送着各种高收益理财产品信息;要找一款收益率破5%的理财产品,这在一个月前可能并不容易,现在却不是什么难事。

这个银行间拆借利率越高,表示银行与银行之间资金借贷的成本越高,反映的资金越紧缺。

  该客户经理再三叮嘱记者,如果想要购买该款产品,必须早起来银行排队。“我们这个是8:30起卖,一般8:00的时候银行门口就已经排了长队,买这个产品的大爷大妈特别多。”

也有业内人士指出,银行定期存款利率上浮是一直以来的正常现象,其实自上一次2015年10月24日降息以来,各大银行的存款利率调整之后,至今并没有明显变动,大部分银行一年期定期存款利率上浮比例都在30%以内。融360监测的数据,本周北京地区各大国有银行及部分股份行均表示存款利率维持稳定,与去年持平,如果央行不加息或资金不是特别紧缺的话,银行定存利率一般不会有明显调整。

渤海银行一口气发售了6款年化收益率高于5%的理财产品。其中2款新客户专属理财产品,105天期限,只要5万元起,预期年化收益率分别高达5.20%和5.30%;南京银行3款收益率破“5”的理财产品现在正在募集期,其中63天期限、10万元起售的新客户专享理财预期年化收益率5.20%;杭州银行直销银行发售一款预期年化收益率5.20%的产品,65天期限,1000元起投。

作为最有钱的金融机构,银行都都出现了流动性问题,可以想象市面上的资金的紧缺。

  据上述客户经理介绍,该行理财产品投向的底层资产一般为同业拆借或者2A级以上的债券,“这是中低风险,理财一共分五个等级,最低就是保本,我们这是非保本里风险最低的。”

大额存单

相对于力求稳健的客户,各家银行不约而同地上调了存款利率。某股份制银行理财经理介绍,该行20万元以上的三个月期、半年期、一年期定存利率,普遍在基准利率基础上上浮40%,分别达到1.54%、1.82%、2.1%。

根据东方财富网的数据,上海银行间同业拆借利率,分为8个期限的拆借利率,分别为隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月、1年。

  华宝证券分析师杨宇指出,年中 MPA 考核临近,叠加美元加息预期强烈,理财收益短期仍将处于小幅上行区间,走势不会出现大幅调整。

40万存款年利率3.6%

一些银行还通过大额存单的方式来稳住存款。一家股份制银行从上个月以来,将2年期大额存单的年化利率从2.55%上调至2.95%。另一家股份制银行也在5月底上调了大额存单利率,3年期大额存单的年化利率从3.85%上调至3.905%。

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  普通存款、大额存单利率通通上浮

除了定存,各银行也纷纷提高大额存单的利率吸引社会资金。

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数据来源:东财

  中新经纬客户端(微信公众号:jwview)此前也从多家银行了解到,近期为了吸引储户,部分银行将存款利率最高上浮至50%,有城商行目前五年期整存整取的存款利率已经达4.8%。

某大行朝阳区一支行网点业务人员介绍,该行发行的大额存单起存20万元和40万元两种。存款金额20万元,存款期限一个月、三个月、半年、一年、两年的年利率分别为1.53%、1.54%、1.82%、2.1%、2.835%;存款期限为三年的大额存单金额为40万元,存款年利率为3.6%,较基准利率上浮30.90%。

资金紧张的当下,互联网理财同样不甘示弱,用高收益吸引资金搬家。近日,在支付宝页面上,出现了第二只货基产品“博时合惠货币”,昨日显示的七日年化收益率高达4.76%;百度钱包的一款新客户专享35天期理财产品,预期年化收益率高达6%。

从图上我们能清晰看出来,11月中旬之后,银行间同业拆借利率基本处于快速上升的状态。

  此外,针对个人发行的大额存单收益率也有上浮。交通银行近期发行的大额存单发行利率较央行基准利率最高上浮40%。此外,部分地方城商行上浮程度甚至突破了40%。南京银行近期发行的第十六期个人大额存单(3年)年利率便达到了3.905%,相较基准利率上浮42%。长江商业银行发行的3年期大额存单利率为3.987%,相较基准利率上浮45%。

相比之下,中小银行的大额存单利率更高。某城商行大额存单业务,客户存款金额在20万元以上,三个月、半年、一年、两年、三年的存款年利率分别为1.562%、1.846%、2.13%、2.982%、3.905%,均较基准利率上浮42%。

互联网理财产品有的收益率达到9%

上面,我们也提到银行间同业拆借利率,反映的资金的借贷成本。利率越高,资金的借贷的成本越高,说明市场上越缺钱 。

  大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是,大额存单在到期之前可以转让,期限不低于7天,投资门槛高,金额为整数。

有股份制银行人士表示,现在各家银行都在抢资金,和大行相比,股份行不占优势,如果上浮力度不够,资金肯定会流走。下个月就是6月,6月底不但是月末还是季末,按照以往的惯例,流动性紧张的情况会有所加剧,因此必须提前做好准备。

投资者争相购买不得不限额

举个例子说明,如果你手头没有多少钱,但是又急需一笔钱的时候,你愿不愿意多付一点利息筹到钱,道理是一样的。

  此外,一些银行还推出了“储蓄套餐”。某城商行推出的储蓄套餐显示,如果将五年期的存本取息与五年期的零存宝存款组合,综合收益率可以达到5.4%。

理财产品

余额宝在破万亿规模后,最近其又一同盟军杀到,支付宝页面上出现第二只货币基金产品,此次是以合作代销的方式与博时基金合作,该货基昨日七日年化收益率显示为4.789%,与余额宝七日年化收益率4.061%相比,高出一大截。

银行与银行之间借贷成本上升了,也就是银行出现流动性问题,说白了就是银行缺钱啦?

  相比起中小银行的“激进”,大银行似乎淡定得多。以建设银行为例,目前五年期定期存款的利率仅为2.75%,与前述中小银行4.8%的利率相去甚远。

预期收益率创今年新高

其实,“宝宝类”理财产品和货币基金的收益率从年后开始就在不断攀升。今年以来,天弘余额宝货币基金的7日年化收益率从3.3%左右升至4%以上,创下2015年6月以来新高。数据显示,截至5月底,有86只货币基金的年化收益率超过4%。

每到年末、年终、季末,央行都会对各个银行进行考核,而银行的存款量就是一个比较硬性的指标,各种各样的奖金、分红可能都与这一块密切相关。

  龙江银行金融市场研究员蒋书彬向中新经纬客户端(微信公众号:jwview)表示,这是利率市场化的必然结果,银行的风险不是来自于利率变动,而是来自于现行金融体制下中小银行经营模式与管理体制,这也是倒逼中小银行走差异化经营的必经之路。(中新经纬APP)

除了存款利率上调,广受老百姓青睐的银行理财产品收益率也在大幅攀升,称为银行揽储的利器。

记者登录百度理财产品购买页面看到,百度理财推出的一款理财产品,期限35天,预期年化收益率为6%,募集资金投资于金融资产收益权。投向同一对象的364天期限产品,预期年化收益率也达到6.2%。

而且,这个时候也是企业的资金需求高峰,加之美联储加息等各种影响,银行的资金就会短缺。

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融360平台数据显示,本周(5月20日-5月26日)银行理财产品发行量共2321款,较上周减少了57款,但总体来看维持高位;平均预期年化收益率为4.29%,较上周上升了0.04个百分点,再创今年新高;平均期限为5.4个月,较上周缩短了0.6个月。

新浪微财富则推出一款预期年化收益率高达9%、期限30天的借贷类理财产品。

为了完成任务指标,银行只得通过揽储的方式吸收存款,提高银行理财产品的收益。

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从不同收益类型的理财产品来看,本周保证收益类理财产品189款,平均收益率为3.64%,保本浮动收益类理财产品529款,平均收益率为3.79%,非保本浮动收益类理财产品1493款,平均收益率为4.56%。

互联网理财收益率的回升,自然惹得手中有闲钱的投资者争相购买。限额令又来了。5月26日,天弘基金发布公告称,2017年5月27日起,将天弘余额宝基金的个人交易账户持有额度上限调整为25万份,已有存量不受影响,余额宝转出等其他服务功能均不受影响。这已是余额宝基金成立以来第二次限额,此前规定持有人的单个交易账户限额为100万份。也就是说,以前余额宝最多还能投资100万元,而今限额最多只能投资25万元了。可见互联网理财虹吸存款的威力,非同一般。

因此,银行理财产品的收益会有一个小幅上升。此外,不止银行理财产品的收益节节攀升,货币基金的收益也是创造新高。

值得注意的是,收益率超过5%的理财产品发行量增加。本周收益率在4%-5%之间的理财产品1462款,收益率在5%-6%之间的理财产品105款,收益率在6%以上的理财产品17款。今年以来,收益率超过5%的理财产品周发行量首次超过100款。

未来一段时间金融机构对钱都会“望眼欲穿”

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融360理财分析师刘银平表示,自2016年12月以来,银行理财收益率持续上升,4月份平均年化收益率达到4.18%,连续五个月上涨,这与市场流动性收紧、资金利率上扬有关。近期中国银行间同业资金成本持续上涨,5月22日一年期SHIBOR首次超过一年期贷款基础利率,短期内银行资金成本仍然高企,银行理财产品的收益率有望继续上升。但是从长期来看,银行理财行业监管加强,资金池、期限错配、高杠杆行为将被制止,非标资产投资也将得到限制,银行理财收益率或将因此下行。

眼下是购买高收益理财产品的好时机

通过天天基金网查询,我发现几乎所有的货币基金,近期的收益都出现小幅上升。

货币基金

不论是银行理财,还是互联网理财,收益率提高的背后是货币市场利率的全面攀升。今年以来,隔夜SHIBOR(上海银行间同业拆放利率)从2%左右升至2.79%,7天SHIBOR从2.4%左右升至2.88%,一年期SHIBOR从3.4%左右升至4.37%左右,这显示出当前银行体系的流动性处于偏紧状态。也就是说,金融机构未来一段时间对钱都“望眼欲穿”。

其中,有两只货币基金甚至出现收益率直线上升的情况,那就是嘉合基金公司的嘉合货币B与嘉合A,7日年化率分别为29.43%与29.15%,不久之前,这两只基金的7日年化率为3%左右 。

215只收益突破4%

再加上6月央行年中考核临近,银行揽储压力增加,理财产品收益应该会保持平稳上行的势头。所以,对投资者来说,如果手上有闲钱,不失为一个购买理财产品的好时机。

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在钱紧钱贵背景下,“涨势喜人”的还有货币基金。同花顺数据显示,5月份以来,已经有215只货币基金的七日年化收益率均值超过4%。中金现金管家B,七日年化收益率为6.919%,距离7%仅有一步之遥。

[本文由磐龙商学发布,2017.6.13]

数据来源:天天基金网

最大的货币基金——余额宝的收益率也重回4%。5 月11日,余额宝七日年化收益突破4%大关,从2015 年6月余额宝跌破4%后,这是2年来余额宝收益首次重回4%。目前最新的七日年化收益率为4.0460%。

当然,嘉合货币A与嘉合货币B这两只基金是有区别的,嘉合B是为机构准备的,门槛为500万,嘉合A为散户准备,门槛为200元。

广发货币基金经理温秀娟在接受媒体采访时表示,影响货币基金收益上涨的因素有很多,包括市场资金面紧张、货币基金所持资产到期兑现、大额赎回等等。就近期货币基金收益走高的原因,和资金阶段性紧张、市场利率逐步上行不无关系。金融监管趋严,央行对银行机构进行指标考核,银监会出台各项检查规定,目的是要银行降杠杆,减少资金套利行为。在这样的背景下,央行会严控货币市场资金面,货币基金受益,收益率会维持高位。

一般而言,货币基金主要是持仓大额存单、国债、超短融等流动性比较好的债券。

货币基金的赚钱效应也吸引大批投资者。基金业协会官网最新数据显示,截至2017年3月底,公募基金资产规模9.3万亿元,其中货币基金规模高达4.03万亿。

随着债券市场的企稳,货币基金的流动性自然会有所好转,收益率自然随着资金面有所上升。

文/本报记者 程婕 供图/视觉中国

根据财新网的报道,嘉合货币基金AB正是持仓超短融、同业拆借、国开行以及农业银行间债券,进行了灵活的市场波段操作,才取得了这么高的收益。

说到这里,我就想起了余额宝。当年年中的时候,同业拆借利率不断走高,央行拒绝释放流动性,市场钱荒日益严重,横空出世的余额宝一战成名,收益率甚至高达7%以上。

但是,无论是收益飙升的货币基金,还是银行理财产品,这种飙升的收益率并不会持续太久,随着流动性的释放,收益率还会回到正常的区间。

当然了,每到这种特殊的时段,如果手头有点闲钱,可以考虑银行理财与货币基金,甚至国债逆回购,做好资金的筹划安排。


我是张一梵

一个喜欢读书、理财的小透明

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