每日午豹8.29六合联盟

摘要:8月29日消息,国家政策的不断改进,网贷行业监管也变得越来越严格,P2P房贷业务陷入困境。曾与北京我爱我家房地产经纪有限公司有股权关系的我家贷平台如今已经陷入停摆,链家旗下链家理财已转型为链链金融,布局装修贷、消费贷等业务。有数据显示,截至5月,...

自去年以来,包括房产中介、电商、P2P(个人与个人之间的小额借贷交易)以及支付平台都开始打造房地产互联网金融产品。记者了解到,今年三季度多家房产类P2P交易额都出现大幅增长。不过出于风险控制考虑,仍在谨慎试水阶段。

“央行会与相关部门一起,结合即将开始的互联网金融专项整治活动,对房地产中介机构、房地产开发企业与P2P平台合作开展的金融业务开始清理和整顿,打击为客户提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。”中国人民银行副行长潘功胜在全国两会期间明确表示。

《每日午豹》

“首付贷”正在面临政策收紧的风险。最近两日,媒体密集报道称,央行、银监会等金融监管部门,正计划打击发放贷款用于房屋贷款首付比例的行为。

  8月29日消息,国家政策的不断改进,网贷行业监管也变得越来越严格,P2P房贷业务陷入困境。曾与北京我爱我家房地产经纪有限公司有股权关系的“我家贷”平台如今已经陷入停摆,链家旗下“链家理财”已转型为“链链金融”,布局装修贷、消费贷等业务。有数据显示,截至5月,仍有378家P2P平台有涉房贷业务,分析人士表示,在监管趋严的背景下,这些平台面临的整改压力也很大。

“e租宝”涉违法经营再度让公众的目光关注到互联网金融领域。这个看起来具有无限想象力的蓝海市场,也正随着“互联网 ”的发展不断壮大。

随后,多家P2P平台对此作出回应。网贷之家提供给《经济日报》记者的最新统计数据显示,截至目前,有20家做过首付贷业务(包括发首付贷相关借款标、借款产品模式)的平台已经全部暂停此类业务,包括财佰通、合伙人、达人贷等。

互联网和商业瞬息万变,工作日午间坚守于此

9日,有消息称,北京市金融工作局正在指导北京市网贷协会摸底涉嫌高杠杆房贷情况。在此背景下,链家等房地产中介机构的“首付贷”业务已被叫停。

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自去年以来,包括房产中介、电商、P2P(个人与个人之间的小额借贷交易)以及支付平台都开始打造房地产互联网金融产品。21世纪经济报道记者了解到,今年三季度多家房产类P2P交易额都出现大幅增长。

“首付款是购房者购买房屋时的第一笔预付款,买卖双方在签订商品房预售合同或出售合同后,应该立刻抵充房价。由于公积金贷款无法支付首付,使得不少人在支付首付款时存在一定的压力,首付贷应运而生。”盈灿咨询分析师陈晓俊告诉记者,根据2016年2月中国人民银行、银监会发布的《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》,在不实施“限购”措施的城市,居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款,最低首付款比例为25%,另外各地可向下浮动5个百分点,这意味着最低首付款比例能降至20%,购房者杠杆最高能达到5倍。

以不变,带你看万变

中介、开发商、P2P等均涉及首付贷

  网贷平台“我家贷”平台已停止发标,网站显示预告项目、可投项目、可投债转均为零。

不过,记者发现,目前涉足房产领域的互联网金融产品,其背后的公司出于风险控制考虑,仍在谨慎试水。

需要注意的是,居民的首付款不能是借来的,否则借款和自有资本的比例就发生了变化。因此,按照相关的规定,银行不会为客户提供首付贷的服务。

2017.8.29  破轮,新零售到底是啥?这个问题我回答不了,只是大家又热热闹闹地开起了实体店。

3月9日,全国政协委员、央行副行长潘功胜表示,央行正与住建部、银监会等部门准备对一些房地产市场、房企和房地产中介跨界经营金融业务的问题进行治理,“没有资质将不能跨界经营。”

  网站资料显示,“我家贷”主做房贷业务,其“爱家系列”是“我家贷”最早推出的房产抵押类借款产品,该项目借款人以个人房产进行抵押,公证处强制执行公证等手续完备。

地产中介接入金融

与此同时,由于P2P平台缺少优质资产,纷纷寻求出口来对接更多资产。去年以来,楼市成交价格整体呈现上涨趋势,尤其部分一线城市涨幅更加明显。购房需求带动了资金配置需求。P2P行业推出了首付贷,受到市场追捧。

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此前的3月7日,彭博社报道称,央行、银监会等金融监管部门,“计划推出措施,打击发放贷款作为房屋贷款首付的行为。”

  我爱我家相关负责人表示,“我家贷”是伟嘉安捷推出的,而我爱我家和伟嘉安捷只是合作关系。该负责人解释,公司在做二手房交易的过程中,一些客户有金融方面的需求,因为我爱我家不做金融业务,所以给客户介绍了一些能解决客户金融需求的公司,伟嘉安捷是介绍中的一家。而“我家贷”是伟嘉安捷推出的。工作人员进一步指出,公司和伟嘉安捷的关系相当于我爱我家与银行的关系,属于正常业务合作关系。“我家贷”成立于2014年10月,由北京浩然有道科技有限公司运营,运营方的股东为蓝风明道(北京)投资有限公司,其在今年4月进行过一次工商信息变更,而变更前的投资方正是北京我爱我家房地产经纪有限公司。

对于地产金融这片看似具有无限想象空间的蓝海,地产玩家们的出发点却各自不同。

陈晓俊说,个人支付10%首付款,剩下10%通过首付贷支付,购房者杠杆比例升至10倍。因此首付贷被称之为“楼市配资”。据了解,目前首付贷的贷款利率最低月息0.62%,最高月息1%。业务多来自于线下,尤其是与开发商、房产中介的合作。

插画:某金  编辑:瞧你

市场上经营首付贷业务的机构,包括了房地产中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等。

  此外,在2014年多篇新闻报道中,对“我家贷”的描述是:伟业我爱我家集团旗下的专业金融服务机构“伟嘉安捷”投资发起的基于房产抵押的互联网金融服务平台。在并未做任何对外宣传推广的情况下,“我家贷”仅仅凭借其线下实操的大量房产融资贷款需求,在不到一个月的时间里已经做到了近5600万元的投融资项目,每款融资产品推出后几乎都被投资客户秒杀。

在如火如荼的互联网思维中,有一个异常火爆的词语叫做“生态闭环”。包括滴滴、乐视等,不管是哪个行业的互联网巨头,都在努力打造他们自己的生态闭环链。

“P2P房贷类产品面临两大风险。”银率金融研究中心P2P网贷分析师李先瑞告诉记者,一是作为基础资产的房产真实性及估值问题,由于房产的真实估值及抵押真实性有效性存在很多可操作的空间,投资者很难辨别。此外,如果资金流向了高杠杆炒房的投机客,就面临较大的违约风险。

1.**阿里将在 7 个月内在全国开设 1 万家天猫小店,首家小店已在杭州正式运营**

“首付贷”业务推出的背景,则是房地产市场的火爆。春节后,随着央行下调非限购城市购房贷款比例降至20%等措施实施,北京、上海、深圳等一线城市的房价暴涨。

  事实上,不仅房产中介,整个网贷行业的房贷业务都面临合规困境。据网贷之家研究中心不完全统计,从近一年涉及房贷业务平台数量走势看,不再进行房贷业务的平台数量超过200家;2017年5月,涉及房贷业务的运营平台数量仍有378家。

比如,12月7日滴滴出行宣布将于12月12日起正式推出线上卖车业务,用户可以通过滴滴出行APP端的“滴滴试驾”频道买车,并能享受高额试驾返现。分析人士认为,这是滴滴出行想要做汽车生态闭环的信号。

二是政策调控风险,部分房贷类产品可能会因违规而被加强监管甚至被叫停。近期政府及监管层表态要加强一线城市房地产调控,打击部分中介机构、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款行为。投资者对房贷类特别是首付贷产品要谨慎投资。

8 月 28 日,阿里巴巴旗下零售通宣布该消息。目前,天猫小店暂为加盟的方式,选择在消费者住所附近 100 - 500 米的范围。据悉,天猫小店将依据店面大小、周边用户画像来决定商品种类。这也是继阿里无人便利、盒马鲜生之后,推出的又一线下零售落地项目。

百城房价指数显示,截至2月29日,北京、上海、深圳的房价分别同比去年上涨8.99%、15.01%与52.55%。

  在监管趋严的背景下,这些平台面临的整改压力也很大。薛洪言分析,房地产金融受到政策严格管控,服从房地产调控的整体政策要求,P2P平台开展房地产金融业务有监管套利之嫌,也容易助涨房地产价格泡沫。

最近,链家理财在其APP上挂出“链家理财一周岁啦!”广告语,并宣告平台累计投资金额达121.8936亿,已为用户赚取收益1.3587亿元。

据了解,3月8日,深圳金融办要求对深圳地区的P2P、小贷公司涉及众筹买房、首付贷或其他涉及高杠杆房贷情况摸底排查。随后,北京市金融工作局也摸底涉嫌高杠杆房贷情况,通过监测预警平台查控风险。

2.**国电与神华合并成庞大央企,资产超过1.8万亿元**

“听任房价高杠杆,是一场金融灾难”

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“我把自己的一部分资金放到链家理财里,但经常是,我一登录就发现理财产品被抢光了。”链家地产一位中层管理者告诉21世纪经济报道记者。121.8936亿元规模在整个P2P领域已经排名前列。在外界看来,链家地产可能是想通过庞大的金融体系为市场讲述一个漂亮的资本故事。

对于类房贷产品,央行的态度已经十分明确。潘功胜表示,房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质,是违法从事金融业务,而且还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象。同时,房地产中介机构、房地产开发企业自办或者与P2P平台合作开展的金融业务所提供的首付贷产品,不仅放大了居民购房杠杆,削弱了宏观调控政策的有效性,同时也增加了房地产市场的风险。

8月28日,经国务院批准,国电集团与神华集团合并重组为国家能源投资集团有限责任公司,公司总资产超过1.8万亿元。这是今年国企改革重组的又一结果。国电集团是全球风电装机容量最大的公司,而神华集团是全球最大的煤炭公司,两个互相竞争的能源公司合并在一起,可以减少竞争成本,但完全不同的业务如何融合,提升利润,并确定发展方向,对于这个庞然大物来说可不那么容易。

房价上涨的背景下,“炒房团”和刚需购房人群则通过“首付贷”类金融产品,可获得数十万元、甚至100万元的贷款,以用来支付购房首付。

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然而,链家理财CEO魏勇在接受21世纪经济报道记者采访时表示,在整个链家地产生态链中,链家理财仅仅是为促进二手房交易的衍生服务产品。链家理财的借款人基本是链家交易环节的客户,投资人则来自不同渠道,金融服务仅是二手房交易中的一个环节。

3.119亿美元,美国药品巨头Gilead押注癌症免疫疗法**

财新网报道称,部分P2P平台甚至提供1/2首付全额的授信金额。而以中原“e 首付贷”为例,住宅最高可贷总房价的20%,最高不超过150万元,最低月利率0.58%。

魏勇称,可以把链家的这种布局叫做“生态闭环”。

据彭博社8月28日报道,Gilead公司将以119亿美元买下生物医药公司Kite Pharma。Gilead是一家美国的药品公司,一贯擅长投资有市场前景但还未盈利的领域。Gilead最初以投资研发抗HIV/ADIS药物开始,成立之初5年没有收入,但此后占据了市场统治地位。

“首付贷的利润率很高,本质上属于小额贷款业务。”2月29日,华泰证券在研报中称,当前购房者可以做到不到一成的实际首付比例,且由于是信用贷款,贷款利率在14%-19%之间,所以存在潜在的违约风险。

类似模式的还有搜房。21世纪经济报道记者了解到,搜房开发了一款APP产品叫做“天下贷”。据搜房金融集团相关人士介绍,搜房天下贷目前的规模在20亿左右。借款人也基本上是搜房房产交易环节的客户,如新房贷款、二手房贷款、家装贷款、租房贷款等。不同的是,天下贷目前的资金来源主要是搜房的自有资金,其仅把部分安全度较高的P2P产品放到“天下贷”平台出售。

现在它又把目光瞄准集聚潜力的癌症免疫疗法公司Kite Pharma,复星医药今年也与其合作。永远手握潜力新药,是制药业的胜利法则,Gilead显然深谙此道。

3月8日,央行前副行长吴晓灵对新京报记者表示,政府为了鼓励房地产去库存,将首套房首付比例由30%降到了20%,这本身已经是加了杠杆,房地产市场还不满足,仍通过场外配资、P2P等其他资金渠道,还有房屋中介做的一些如首付贷等首付上的贷款产品,则可能会引起房地产市场的风险。

搜房该人士称,在搜房生态链条中,P2P不是最重要的业务,也仅是由交易环节衍生而来。

4.双重监管下P2P房贷受阻,超300家平台面临整改**

“这是今年房地产市场最值得担忧的事情。”吴晓灵称。

链家理财和天下贷是典型的地产衍生金融服务产品代表。该衍生服务产品是为中介们抢占交易环节份额而生。

8月29日消息,国家政策的不断改进,网贷行业监管也变得越来越严格,P2P房贷业务陷入困境。曾与北京我爱我家房地产经纪有限公司有股权关系的“我家贷”平台如今已经陷入停摆,链家旗下“链家理财”已转型为“链链金融”,布局装修贷、消费贷等业务。

今年两会上,重庆市长黄奇帆称,房贷加杠杆与去年股市高杠杆造成的结果是一样的,“如果听任当前一些地方的房市高杠杆,将会是另一场金融灾难。”

单独打造互联网金融产品的地产玩家也不在少数。21世纪经济报道记者了解到,成立于2014年10月,由北京伟嘉安捷投资担保有限公司投资发起的“我家贷”是二手房中介我爱我家集团旗下一款相对独立的产品。其借款人基本来自具有抵押物的企业和个人融资需求。目前与我爱我家二手房交易环节没有太大联系。目前也仅是内部试水。

5.58速运与东南亚的同城货运及物流平台GOGOVAN(快狗)合并**

黄奇帆说,美国2008年次贷危机表明,杠杆比例越高,房价抗跌性越差,就越易引发恐慌性抛售甚至崩盘。

类似于“我家贷”这样的独立互联网金融产品在房地产领域还有很多,而房地产相关链条的企业在其中仅是扮演投资人角色。

合并后,58 到家将持有新公司大部分股份,并继续沿用 GOGOVAN 作为英文品牌,及 58 速运为中文品牌。合并后新公司将为企业和个人用户提供专业配送、实时货的及搬家服务,服务领域包括中国内地、香港、新加坡、台湾、韩国、印度等亚洲等地。

首付贷、众筹买房都在排查范围内

谨慎试水

6.网易携手吴恩达,国内首发人工智能微专业课程

此前,在上海召开的央行记者会上,央行行长周小川曾表示,降低贷款条件后个人住房会加杠杆的逻辑是对的。对于该表态,3月9日,潘功胜强调,这并不意味着“房地产加杠杆是对的”。

做互联网金融时风险控制最为重要。

8月29日,网易云课堂对外宣布,前百度首席科学家吴恩达在国内正式发布Deep Learning(深度学习)微专业课程。从8月29日起,国内用户可以通过网易云课堂免费学习完整的Deep Learning 课程内容,除此之外,感兴趣的爱好者可以在网易公开课上观看吴恩达与人工智能大咖们的访谈,也可以在网易中国大学MOOC上学习部分的课程。

而自3月8日开始,部分城市的监管部门,纷纷开始对高杠杆房贷摸底排查。

金融信息平台银率网发布的数据显示,11月跑路的P2P平台共64家,环比上月激增433%,年底小于1个月的短期标的占比大幅增加,投资者需关注其中风险。

7.融资速递:

北京商报报道称,北京市金融工作局正指导北京市网贷协会摸底涉嫌高杠杆房贷情况,目前通过监测预警平台查控风险,“据相关知情人士透露,近期也和市住建委约谈了此前曾因金融业务而陷入风波的中介机构。”

据悉,银监会牵头制定的P2P管理办法已成型,在本月开始向社会征求意见,并将于明年年中落地,同时设有18个月左右的过渡期。

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另有消息称,深圳市金融办也下发了相关通知,要求对深圳地区的P2P、小贷公司涉及众筹买房、“首付贷”或其他涉及高杠杆房贷情况进行摸底排查,并“梳理相关企业的名单、数量、产品模式和涉及金额”。

对于地产金融试水者而言,他们在十分谨慎地探索。

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■ 延展

魏勇表示,尽管在地产领域做互联网金融是个没有天花板的市场,未来链家理财的市场规模也许会继续扩张。但它会一直伴随着交易环节的业务发展而发展,不会脱离主营业务,也不大可能单独拆分上市。

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多家房地产中介叫停首付贷业务

魏勇称,链家可以通过自己熟悉的二手交易环节控制借款人风险,一旦脱离二手房业务,他们将无法控制。

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3月9日,新京报记者获悉,随着监管层对于高杠杆房贷情况的摸底,部分中介和房产平台的首付贷产品已经停止。

搜房也有此顾虑。搜房相关人士称,金融产品与二手房业务配合紧密,风险把控更强。如果交易不在搜房手中,风险则不好把控。该人士称,搜房发生还不上贷款的比例很低。每年大概有10例左右。如果发生,搜房只能通过不断沟通、发律师函、打官司等方式解决。

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既有益处、又存风险,首付贷引争议

搜狐旗下的互联网金融平台搜易贷属于独立开发的P2P产品。该产品中,房贷业务占总业务比重21%,主要是为开发商提供融资平台。21世纪经济报道记者了解到,这类P2P产品利息普遍在6%-10%左右。对开发商的吸引力在于,除了带有一定的创新意义以外,P2P产品对应的是购房人的按揭,属于应收账款。不计入开发商财务报表的“负债”中。而财务报表好看,则方便企业去发债,或者去银行贷款。

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最近两日,关于链家首付贷业务已暂停的消息广受关注。新京报记者从链家方面了解到,链家的首付贷指的是新房信用贷产品,截至2月,新房信用贷累计发放了不到3个亿,且仅在北京发放,目前在途余额仅1.2亿。链家称,早在今年2月底,其就停止了新房首付贷业务。

搜易贷相关人士告诉21世纪经济报道记者,“这对开发商而言仅相当于过桥借款,期限短,开发商的还款账户是被我们监管的,购房人的按揭贷款到帐后,会直接给搜易贷投资人偿还本息。这部分融资来源对开发商而言金额很少,算是一种创新,能增加资金的滚动速度。”

包大人,一个为企业核心业务赋能的S2B交易平台

此前,有媒体指出链家在二手房业务方面也曾推出过首付贷产品。链家方面回应称,链家没有二手房首付贷业务,“之前可能因为特殊情况,出现过二手房首付贷的个例,但这也只是我们向有需求的用户推荐银行的信用贷产品。我们也早已于2月底停止了这样的服务。”

搜易贷对外宣称的规模是50亿,其采取的方式是小额分散。

北京市场上另一家知名中介我爱我家,发布声明称,我爱我家从未涉足过“首付贷”业务,“公司所开展的金融服务产品,都是为了促成经纪服务达成,满足卖房客户解抵押所提供的短期资金过桥服务。”

我家贷则目前仅针对我爱我家内部人士购买的金融产品。借款方也是其传统的具有抵押物的借款方。我家贷相关负责人称,“平台实际收益并不高,但市场看起来很大,是一个重要的探索方向。”

有观点认为,中介推出的首付贷和类首付贷服务已经存在很多年,多是为了加快二手房交易流程;不过在目前的市场下,与高杠杆、推高房价联系上了。

中原地产首席分析师张大伟表示,对于中介和代理机构来说,涉足房地产金融,优势是可以说促进了市场交易,但从资金使用通道来说也不够透明,蕴涵了巨大的风险。

也有业内人士表示,首付贷业务实际情况来说算是一种金融创新,但是在操作过程中被投机者钻了空子;对于首付贷的监管不应当一刀切,要考虑到部分刚需和改善型购房者的实际需求,严格限制首付贷申请门槛。

不只是房产中介的首付贷业务暂停,部分房产电商平台的首付贷业务也出现了暂停。

贷100万首付,1年到期后还110万

推出首付贷或类首付贷业务的互联网金融平台不在少数。其中,以P2P为代表的互联网金融公司也有“首付贷”相关产品,其中包括房金所、合汇贷等等。

这些平台多把首付贷做成年化收益率8%至12%的P2P产品,然后在其平台上对外发售。

截至9日下午,部分互联网金融平台上的首付贷业务,仍在正常运转。一家P2P公司的品宣人员称,公司未接到相关部门关于首付贷业务的任何通知。

9日下午,新京报记者以买房贷款需求为由,致电了一家互联网金融平台。

一位客服人员称,如需贷款,需要在线提交申请,公司会有贷款专员与客户联系;通过信用贷款模式,客户不需要提供抵押物,只需提供身份、信用证明等资料,通过审核后即可从该平台拿到贷款。

该客服称,公司的首付贷最长贷款期限是36个月,对应月利率0.78%,此外加收3%的服务费,可贷到的金额一般为所购买房屋总价的20%。

新京报记者在一家P2P平台上看到,贷100万、期限12个月的首付贷,所需要的手续费为3万元,按0.62%的月息计算,累计还款额为110.44万元。

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